Jak wybrać ubezpieczenie na życie? Ranking polis na kwiecień 2024 r. Na co trzeba zwrócić uwagę, sprawdzając warunki ubezpieczenia?

Wybierając polisę na życie, instynktownie szukamy ofert korzystnych cenowo, najlepiej pochodzących od dużych graczy rynkowych. Potem skupiamy się na samych warunkach ubezpieczenia w kontekście naszych oczekiwań czy obaw. Czy to dobry kierunek? Niekoniecznie. Oddajemy głos Annie Remży specjalizującej się w indywidualnych ubezpieczeniach na życie. Pani ekspert przewraca do góry nogami nasze postrzeganie rynku ubezpieczeń. Mówi o tym, na co warto postawić i o czym trzeba zapomnieć, szukając odpowiedniej polisy.

Cena to jest ostatni element, który należy brać pod uwagę, szukając odpowiedniej polisy na życie – podkreśla Anna Remża. W pierwszej kolejności należy się zastanowić, jakie obszary chcemy zabezpieczyć? Czy polisa ma zabezpieczać nas, gdyby zdarzenie losowe uniemożliwiło nam sprawne funkcjonowanie na zawsze (np. trwała niezdolność do pracy, inwalidztwo), czy na jakiś czas (poważne zachorowanie, umowa szpitalna)? Czy polisa ma zapewnić środki finansowe naszym najbliższym w sytuacji, gdy nas zabraknie (np. polisa na życie, śmierć wskutek nieszczęśliwego wypadku).

Drugi element decyzji to, na jakie sumy chcemy się ubezpieczyć, czyli ile pieniędzy ma zostać wypłacone z polisy w sytuacji zdarzenia losowego, tak aby wystarczyło na pokrycie kosztów leczenia, rehabilitacji, uzupełnienia budżetu domowego, spłatę zobowiązań.

Dopiero gdy wiadomo, na wypadek jakich zdarzeń ma chronić polisa oraz na jakie pieniądze można liczyć w przypadku ich zaistnienia, przychodzi czas na wybór konkretnego ubezpieczenia. Można to zrobić poprzez eliminację oferentów stosujących długą listę wyłączeń.

Kolejna bardzo istotna rzecz przy wyborze polisy, to jakie są wyłączenia i wykluczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela, czyli w jakich sytuacjach wypłaty świadczenia nie będzie – zauważa pani ekspert. Jest to jeden z najistotniejszych fragmentów OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia, które stanowią integralną część każdej umowy ubezpieczeniowej).

Dużo osób sądzi, że zaraz po złożeniu podpisów na umowie ubezpieczeniowej otrzymują one natychmiastową ochronę. Niestety tak nie jest. Firmy ubezpieczeniowe zabezpieczają się przed klientami, którzy spodziewają się problemów lub je planują tzw. okresem karencji.

Następna istotna sprawa to karencja w poszczególnych umowach, czyli, ile czasu musi upłynąć od zawarcia umowy ubezpieczenia, aby ubezpieczyciel wypłacił świadczenie. I tu w zależności od rodzaju produktu i od firmy ubezpieczeniowej mamy karencje 30 – dniowe, 90 – dniowe czy nawet 180 – dniowe.

Kolejna rzecz to definicje poszczególnych chorób. O co w tym chodzi? Jednym z najczęściej zadawanych pytań w okresie pandemii było to: czy Covid jest na liście chorób, które w razie pojawienia się uruchamiają polisę?

Trzeba też sprawdzić, czy np. polisa obejmuje śmierć wskutek nieszczęśliwego wypadku i czy w związku z tym uwzględnia tylko zdarzenia w ruchu drogowym, czy także inne. Albo: czy pojazd, który wymienia może być tylko czterokołowy czy także jednoślad.

Należy też się dowiedzieć: czy zdarzenia objęte ochroną dotyczą miejsca pracy, czy także drogi do pracy albo wszystkiego, co nie jest związane z pracą? Może być też tak, że polisa ograniczona jest tylko do terenu kraju albo do obszaru Unii Europejskiej. Gdy to wszystko sprawdzimy, wreszcie przychodzi czas, by zając się okresem ubezpieczenia.

W ubezpieczeniach grupowych najczęściej spotykane umowy obowiązują rok lub trzy lata. – W ubezpieczeniach indywidualnych znacznie dłużej, kilkanaście, kilkadziesiąt lat – zauważa pani ekspert.

Wybierając krótszy okres, zapłacimy mniej, jednak warto zapytać o możliwie najdłuższy dostępny okres ubezpieczenia. Z bardzo prostego powodu: jeśli mając umowę na 15 lat, będziesz chciał po upływie tego okresu zawrzeć nową umowę, to twój wiek będzie o te 15 lat starszy, więc cena będzie znacznie wyższa – wyjaśnia Anna Remża.

Może się też okazać, że pojawiły się w tzw. międzyczasie schorzenia, które uniemożliwią przyznanie polisy albo będzie ona przyznana na mniej atrakcyjnych) warunkach.

Dopiero po porównaniu wszystkich warunków u kilku ubezpieczycieli warto zapytać o cenę. Im niższa cena, tym najczęściej więcej wyłączeń, co w praktyce oznacza ograniczenia wypłaty świadczeń. Ale też przy tym samym zakresie polisy – im młodszy klient tym cena atrakcyjniejsza. Dlatego nie warto zwlekać z podjęciem decyzji o zakupie ubezpieczenia.

Ostatecznie można też wybrać opcję polisy oszczędnościowej. Pozwala ona na zwrot kapitału w sytuacji, gdyby przez cały okres obowiązywania umowy nic złego się nie przytrafiło.

Ranking polis na życie: trzy najciekawsze ubezpieczenia:

• PZU: pakiet Życie i Zdrowie (różne warianty), standardowo dla osób w wieku 18 a 59 lat (dla osób starszych specjalna oferta). Ochroną można objąć nie tylko siebie, ale także zdarzenia związane z małżonkiem albo partnerem, dzieckiem, rodzicami oraz rodzicami małżonka albo partnera. Wsparcie finansowe przysługuje osobie ubezpieczonej lub w razie śmierci także rodzinie; cena ustalana indywidualnie,
• Warta: dla osób do 56 roku życia. Ubezpieczenie na życie w trzech wariantach tj. Dla Ciebie – Życie (38 zł), Dla Rodziny – Życie (63 zł) oraz Dla Rodziny Życie i Zdrowie (73 zł),
• Generali: brak informacji o ograniczeniach wiekowych. Ubezpieczenie gwarantuje wypłatę świadczenia w pełnej wysokości, już od pierwszego dnia ochrony w przypadku śmierci ubezpieczonego oraz wypłatę renty dla wskazanej osoby co miesiąc przez określony czas. Ubezpieczyciel oferuje też wypłatę świadczenia za pobyt w szpitalu już za pierwszy dzień hospitalizacji spowodowanej chorobą bądź nieszczęśliwym wypadkiem. Cena polisy: 20 zł dziennie.

Jesteśmy na Google News. Dołącz do nas i śledź Strefę Biznesu codziennie. Obserwuj StrefaBiznesu.pl!